Читая этот сайт вы даете согласие на использование файлов Cookie. В противном случае покиньте этот сайт. Соглашаюсь

Уникальный видео-курс: "Сохрани свою зарплату!"

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

28 Октябрь 2015 / Кредит и займ

что выгоднее реструктуризация или рефинансирование

Приветствую тебя, мой дорогой читатель.

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик. Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно!

Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы. Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе.

На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником. Он начинает искать, что же можно такого сделать, чтобы проблема решилась полностью. Или пусть не полностью, но хотя бы с наименьшими потерями.

 

Всем известно, что в России есть способы урегулирования долговой проблемы: Реструктуризация и рефинансирование. Что из них выгоднее для Заемщика и почему. Читайте до конца статьи, разберем полностью эти загадочные понятия.

Что такое реструктуризация?

Договор, как и любое другое явление – имеет свою структуру. Структура договора определяется его существенными условиями. При этом, договор считается не заключенным до тех пор, пока между сторонами не будет достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Вот эти условия должны быть названы и расписаны в каждом кредитном договоре. Соответственно, изменить в одностороннем порядке такие условия, которые названы в самом законе, как существенные, просто напросто – нельзя.

Существенные условия можно изменить только в двух случаях:

1. По обоюдному согласию сторон.
Очевидно, что в данном случае необходимо будет заключать и подписывать отдельный документ, который называется дополнительное соглашение к кредитному договору.

2. По судебному решению.
Очевидно, что при таком обстоятельстве должно быть вступившее в законную силу судебное решение об изменении существенных условий по договору.

Изменение существенных условий по кредитному договору по обоюдному согласию и называется реструктуризацией. Т.е. Вы с Банком заключаете дополнительное соглашение об изменении определенных существенных условий.
Реструктуризация (от лат. Re – повтор, и структура) – повторная структура. Получается, повторная структура договора или повторное согласие сторон по всем его существенным условиям.

Реструктуризация имеет несколько форм. Однако, странно, но факт — формы реструктуризации в законе не закреплены. Это означает одно, что стороны могут изменить абсолютно любые существенные условия, абсолютно в любую сторону (как в сторону улучшения положения Заемщика, так и в сторону улучшения положения кредитора), главное, чтобы было именно обоюдное согласие сторон.

Об этом же нам и говорит ст. 421 ГК РФ — стороны вправе заключить любой договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный ГК РФ.

Практика выработала несколько форм реструктуризации. Наиболее распространенные формы реструктуризации следующие:

  1. Кредитные каникулы;
  2. Увеличение срока кредита, при этом уменьшении суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставки;
  3. Кредитная рассрочка

Остановимся чуточку по-подробнее на каждой из названных форм реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы, как форма реструктуризации предполагает собой следующее. Между сторонами утверждается срок, в течении которого Заемщик имеет право не исполнять свои обязательства по оплате кредита.

Приведу пример. Скажем, Заемщик не может выплачивать кредит. Однако в скором будущем, Заемщик точно уверен в том, что он устроится на работу, и будет получать высокую заработную плату.
Однако, это случится скажем через 3-4 месяца. Но, если оставить все как есть – за три-четыре месяца набежит ого-го какая большая сумма. Что же делать? Неплохим решением в данном вопросе как раз и будут кредитные каникулы.

Заемщик договаривается с кредитором, что в течении 4 месяцев он не будет платить по своим обязательствам. Внимание! Есть еще и такое: Заемщик в период каникул (в данном примере – 4 месяца) платит не всю сумму ежемесячного платежа, а платит, за минусом части платежа, идущего на оплату суммы основного долга. Или другими словами – платит только проценты за пользование деньгами.

Впоследствии Заемщик устраивается на работу и начинает полностью оплачивать свои обязательства, как и раньше.

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке (далее по тексту – «Увеличение срока кредита») это такая форма реструктуризации, при которой Стороны договариваются о:

  • Увеличении срока кредита;
  • Процентная ставка не изменяется;
  • По всем законам точных наук – сумма ежемесячного платежа – уменьшается.

Скажем, кредит был заключен на три года. Если увеличить срок кредита при неизменной процентной ставки – то сумма ежемесячного платежа уменьшится. Стороны просто увеличивают срок кредита, скажем, с 3-х лет до 7 лет пользования кредитными средствами.
Думаю, данный вид реструктуризации основан полностью на математике. Посчитайте сами, скажем любую цифру разделите на 36, а потом эту же сумму разделите на 72. Какой результат будет меньшим?

Уменьшение, таким образом, ежемесячного платежа способна уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на Заемщика и не позволит последнему выйти на просрочку.

Кредитная рассрочка

Кредитная рассрочка, как форма реструктуризации, предполагает собой фиксацию суммы кредитной задолженности по договору, с последующей оплатой по графику платежей.

Приведу пример. Скажем у должника остался долг – 100 000 рублей. Вот, чтобы проценты больше не «капали», чтобы сумма его долга не увеличивалась – сумма долга в 100 000 рублей фиксируется. Т.е. ее рост останавливается…
Должник по кредиту платил скажем по 9000 рублей. При кредитной рассрочке, должник единоразово вносит в Банк определенный процент от суммы (обычно этот процент составляет от 10 до 15%).

В приведенном примере эта сумма равняется допустим 15 000 рублей. Остаток долга или 85 000 рублей делится на равные платежи, скажем на 24 месяца.
Итого должник будет оплачивать по 3 541 рублей. Почти в три раза ежемесячный платеж в рассматриваемом примере был снижен!

Как добиться реструктуризации?

Очень просто. Вы пишите соответствующее заявление в Банк. Обязательно в двух экземплярах, и на втором (Вашем) экземпляре Банк ставит отметку о том, что Банк принял Ваше заявление.

В заявлении пишите свои требования четко. Сформулируйте конкретно – что Вы просите у Банка. Старайтесь избегать двусмысленных выражений, чтобы Банк не смог трактовать такие фразы в свою пользу.
К заявлению обязательно приложите документы, подтверждающие ухудшение Вашего финансового положения. Это могут быть справки с места работы, увеличение расходов, скажем, при рождении ребенка, всевозможные свидетельства и акты официальных государственных органов.

Далее в течении месяца Ваше заявление рассматривается. И в случае, если Банк согласится провести реструктуризацию – по Вашему кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.
Внимательно ознакомьтесь с дополнительным соглашением и в случае, если Вас все устраивает – подписывайте его.

А если Банк не согласен?

Если Банк не согласился с Вашими условиями реструктуризации?  Что делать в таком случае?

Мало кто знает, и вообще об этом практически никто не говорит. А ведь и в такой сложной ситуации – есть выход! Только прежде чем я Вам о нем расскажу – давайте договоримся с Вами: Вы никому об этом говорить не будете? Договорились?

Ну, если договорились, то в таком случае скорее открывайте Гражданский кодекс и читайте ст. 450 ГК РФ.

Там указано, что при наличии соответствующих оснований, используя эту статью, возможно не только расторгнуть кредитный договор, но еще и изменить его существенные условия. А изменение существенных условий договора есть не что иное, как реструктуризация по кредитному договору. Поняли?

В случае, если Банк не согласился с Вашими условиями по реструктуризации долга, то Ваше заявление можно приравнять к досудебной претензии. И идите в суд с соответствующим исковым заявлением.
Кстати, даже если суд Вам откажет – этот иск сыграет очень весомую роль в судебном процессе по иску Банка к Вам о взыскании с Вас кредитных средств в будущем. Каким образом? Следите за обновлением материалам, в скором будущем я об этом буду писать:

podpiska2

Выгодна ли реструктуризации для должника?

Я думаю, что нет. Не выгодна!  И вот почему.

При изменении существенных условий, Банк вряд ли будет менять условия по договору в пользу Заемщика. Запомните одно очень хорошее правило: ни один предприниматель не будет работать себе в убыток. Банк в данном вопросе – тоже занимается предпринимательской деятельностью, прибыль которой выражается в процентной ставке по кредиту.

Если Вы изменяете срок кредита или добились кредитных каникул — то Вы, в любом случае, увеличили себе  переплату по договору, что не является положительным для Вас моментом! Добиваться рассрочки вообще нет смысла по той одной причине, что Ваш платеж будет примерно таким же, что и по графику (если не больше).

В общем реструктуризация не выгодна для Заемщика.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование долга, по своей сути, это одна из форм реструктуризации. Только данная форма связана с тем, что стороны договариваются о следующем:

  • Старый кредит закрывается;
  • Кредитор выдает новый кредит на новых условий для погашения старого кредита;
  • Заемщик не получает денег по новому договору, так как эти деньги идут на погашение долга по старому договору.

Или если другими словами говорить, рефинансирование долга – это предоставление «нового» кредита в счет погашения долга по «старому» кредиту. Почти все Банки нашей великой Родины применяют именно данную форму.

При этом уменьшение процентной ставки большой роли не играет: как показала практика, ежемесячный платеж уменьшается не на много. А вот вместо оставшихся 2 года, Вам по рефинансированию придется платить 7 лет. Разницу чувствуете?

Почему же так происходит? Все просто! По старому договору Банк считает долг, куда входит и проценты, и сумма основного долга (иногда завышенная благодаря комиссиям), и комиссии, и штрафные санкции, пени и неустойки и так далее. Вот долг подсчитан и теперь на все это «хозяйство» выдается новый кредит! Вопрос — смысл?

Получается, что и рефинансирование долга – тоже не выгодно для Заемщика? Да, именно так! Но из двух зол выбирают меньшее, правда?

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

И то, и другое для Заемщика не выгодно! И то, и другое имеют отрицательные моменты. Однако, когда выбирать собственно не из чего — приходится выбирать! И мой выбор складывается в пользу реструктуризации. Но с одним маленьким НО!!!

Каким? Я из отрицательного момента реструктуризации делаю положительный момент, который напрямую влияет на уменьшение суммы задолженности в суде. Этот инструмент является одним из моих любимых инструментов защиты должника.

Вообще, я  знаю таких инструментов более 140! А Вы, все их знаете? Скачивайте бесплатную книгу — узнайте больше обо всех инструментах эффективной защиты должника:

Обложка 1

Выводы и размышления

Всегда ищите позитив. Вот Вам — отрицательный момент из которого я делаю положительный момент. Учитесь и Вы, будьте настойчивыми и результат себя не заставит долго ждать.

С уважением,

картинка_Дмитрий-00000099999 logo1Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

картинка_Дмитрий-00000099999
podpiska3
 
 
Комментариев: 12 “Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?”
  1. Павел:

    Как всегда все четко и по полочкам, получается можно выйти в суд и расторгнуть договор. Но как правильно это сделать с уменьшением накопленных штрафов и пеней?

    • Administrator:

      Павел — не получается, а так оно и есть. А вот как правильно это сделать — это целая наука, которой и посвящен весь мой блог. Читайте и узнавайте много нового. Дальше будет еще интереснее. Много фишек я раскрою, о которых другие просто даже и не подозревают…

  2. Александр:

    Из содержания этой статьи не следует, что можно вот так просто выйти в суд и расторгнуть договор.

    Цитата:
    «Ну, если договорились, то в таком случае скорее открывайте Гражданский кодекс и читайте ст. 450 ГК РФ.
    Там указано, что при наличии соответствующих оснований, используя эту статью, возможно не только расторгнуть кредитный договор, но еще и изменить его существенные условия.»

    — Согласен. А еще там написано, что изменить или расторгнуть договор можно в основном в двух случаях: Случай № 1 — по соглашению сторон. Случай № 2 — в суде, при существенном нарушении договора другой стороной.

    «В случае, если Банк не согласился с Вашими условиями по реструктуризации долга, то Ваше заявление можно приравнять к досудебной претензии.»

    — На каком основании? Весьма спорное утверждение. Кроме того, Банк своим отказом не допустил существенного нарушения условий договора, поскольку согласиться с вашим планом реструктуризации или нет — это его право, но не обязанность.

    «И идите в суд с соответствующим исковым заявлением.»

    — В чем смысл? Допустим я написал банку заявление о реструктуризации, в котором просил предоставить мне рассрочку по 100 рублей на 75 лет (утрирую конечно), банк отказал. Так зачем мне идти в суд? Просить судью обязать банк принять мой вариант реструктуризации? Или просить расторгнуть кредитный договор, на том основании что банк не согласился с моими условиями?

    Честно не понял, в чем по вашему мнению это может помочь должнику. А в остальном статья полезная, спасибо.

    • Administrator:

      Александр. Спасибо Вам за комментарий. Наконец-то я постепенно добиваюсь того, что действительно для меня важно. А важно для меня — высказывание своих мнений моими подписчиками. Что касается Ваших вопросов, то тут все просто. Итак, по порядку.
      Статья 450 ГК РФ говорит нам о том, что можно попробовать и по соглашению сторон изменить существенные условия. Согласен. И об этом в статье как раз и идет речь. Статья больше направлена на досудебное урегулирование, чем на судебное.
      Однако в статье я вскользь коснулся и судебного порядка. И вот тут — у Вас естественно вопросы, потому как более подробно судебный порядок еще описывать — сами понимаете — времени итак маловато.
      Как Вы правильно заметили, в суд необходимо обращаться при существенном нарушении условий договора другой стороной. Если мы подаем в суд, следовательно, Банк должен нарушить те условия договора, которые были подписаны.
      Итак, что мы имеем. Мы имеем на руках акт правовой экспертизы документов, где Вам расписаны не только те действия, которые Вам надо провести, но еще и те нарушения Ваших прав, которые заложены в Ваш кредитный договор. У меня скоро выйдет курс (кстати бесплатный), где я делаю упор именно на то, что первым делом Вы должны делать такую экспертизу. Тогда у Вас в голове не будет никакого хаоса, Вы не упустите ни одного нарушения, и не забудете ни про одно юридическое действие.
      Поверьте — эти нарушения встречаются в каждом кредитном договоре. Их просто надо поискать.
      На этом основании, когда Вы просите реструктуризацию — Вы в заявлении указываете обстоятельства, которые привели Вас к такой сложной финансовой ситуации. И одним из таких обстоятельств может послужить, например, не доведение до сведения Заемщика полной стоимости по кредиту, что является существенным условием по договору.
      Думаю, что объяснять о том, что нарушение существенных условий по договору — и есть существенное нарушение условий (извиняюсь за тавтологию) договора.
      Следовательно, приравнять можно. Однако согласен, что лучшим шагом для Заемщика будет все-таки оформить отдельный документ, который так и назвать — досудебная претензия — именно по нарушениям (ведь по смыслу иска — изменение существенных условий по договору — у нас уже есть заявление о реструктуризации, а вот по нарушениям — аргумент слабоват, но зная загруженность — на практике проходит и такой «упрощенный вариант»).
      Что далее. А дальше — исковое в суд об изменении существенных условий по договору.
      Что это дает? В случае победы — условия договора будут изменены в том порядке, о котором Вы просили.
      В случае проигрыша — в статье описаны последствия, что даже в случае проигрыша — Вы оказываетесь в плюсе в будущем.
      В Вашем утрированном примере — просить суд, чтобы изменил условия и предоставил рассрочку по 100 рублей на 75 лет. В статье не ведется речи о расторжении договора.
      А вот нужно это Вам или нет — как правило показывает правовая экспертиза, или юрист, который с Вами работает. Или Вы принимаете сами решение — идти на такие условия или не стоит. А может стоит пойти и по другому пути…
      Тут несколько вариантов может быть. В одной статье все не опишешь.

    • Administrator:

      Тема статьи все-таки больший уклон имеет именно на досудебное урегулирование. Какие виды имеются, что просить у Банка, как просить, что писать и так далее. Немного остановился о последствиях — выгодно или нет.
      Судебный порядок затронут, но очень — очень поверхностно. Подписывайтесь и становитесь членом Сообщества. В дальнейшем обязательно напишу — интересующую Вас про судебный порядок реструктуризации тему включил в свой семантический план статей моего блога.

  3. Все что касается кредитов — тема очень непростая, со множеством подводных камней. Хорошо, когда можно узнать столько полезных советов и тонкостей. А еще есть возможность задать вопрос и получить консультацию.

  4. Евгений И.:

    Интересный материал, спасибо автору! Однако, хотелось бы поподробней узнать о досудебной претензии и иске об изменении существенных условий договора. И главное — не просто многословное рассуждение, а план, состоящий из конкретных пунктов. Например: 1) получаем в банке копию кредитного договора (договора на обслуживание кредитной карты); 2) обращаем внимание на следующие пункты данного договора и цитируем их со своим комментарием; 3) составляем досудебную претензию ссылаясь на ст. … ГК РФ и ст. … ГПК РФ; 4) отправляем досудебную претензию заказным письмом с уведомлением. И так же с исковым заявлением. Самое важное — на какие нарушения своих прав ссылаться? Если автор утверждает, что в большинстве случаев банк изначально нарушает права заёмщика, то надо описать конкретные примеры (и по возможности все варианты)!

    • Administrator:

      Евгений — Вы практически сами написали свой пошаговый план действий.
      Номера статей ГК РФ на которые В можете ссылаться — указаны в статье — это ст. 450 ГК РФ. Все остальное зависит от того, как Вы умеете аргументировать свои доводы и позицию.
      Удачи Вам.

  5. Денис:

    Здравствуйте! Я живу за границей, потерял документы и не смог погасить вовремя кредит, по-быстрому восстановить не получится, так как есть ещё тут дела, а если обратиться в консульство, то дадут временную справку и вышлют из страны, но суть не в этом, а в том, что кредит уже просрочен и попросить оплатить не кого и положить на российский счет отсюда из иностранного банка тоже не представляется возможным без документов. Об этом я уведомил банк сразу как потерял документы, что такая ситуация произошла и будет просрочка, просил предоставить кредитные каникулы или помочь найти решение. В итоге получил ответ, что помочь мне ничем не могут и закроют выезд из страны если не оплачу долг, долг пока что 10.000 рублей, банк ВТБ24. Хоть и сумма небольшая, но всё равно, гады, на уступки идти не хотят, а сходу посыпали угрозами, что передадут дело кому надо итп! Сначала просто отнекивались, что нет такого условия в договоре о пересмотре условий при подобных обстоятельствах, а сейчас говорят, что невозможно разрешить из-за того, что уже просрочка! Вернусь в РФ только через несколько месяцев. Что делать? Спасибо!))

    • Administrator:

      работать на удаленном расстоянии очень сложно. Тем более, если Вы за рубежом.
      Приезжайте и по приезду обдумаем план Вашей защиты. Главное, что у Вас письменное обращение в Банк о реструктуризации — это может сыграть большую роль в будущем. А пока заказывайте правовую экспертизу документов, чтобы разработать Вам линию защиты и Ваши дальнейшие действия.
      Удачи Вам.

  6. лариса:

    Здравствуйте. у меня возникла проблема по выплате кредита,который оформлял мой муж. К сожалению он умер 30.06.2016г., оставалось платить 7 мес., после его смерти я пришла в банк и сообщила об этом предоставив соответствующий документ(свидетельство о смерти),я оплатила ежемесячный платеж (37600=) и плюс 82400= досрочное погашение, на что сотрудник банка, тут же открыл мне счет на моё имя и выдала мне новый трафик ежемесячных платежей сроком на оставшихся 7 месяцев. сумма ежемесячного платежа конечно меньше,но не по моим деньгам, т.к. у меня своих 2 действующих кредита и з/плата мне не позволяет такие суммы выплачивать, позже я узнала, что мне должны были предложить написать заявление о прекращении начисления процентов и штрафных санкций сроком на 6 месяцев- этого мне никто не предложил, хотя я говорила о своих кредитах. На данный момент мне никто не идет на уступки, я полгода не платила, пришла оплатила ту сумму которой я располагала,опять же обратилась к этому сотруднику- как можно изменить сумму ежемесячного платежа, причем на больший срок, чем на 7мес.,спросила какое заявление надо написать, как, в какой форме.Потом я узнала, что есть реструктуризация или рефенансирование. Вопрос: что лучше? остаток задолжности на 06.07.2016г. составлял 158 тыс.руб.Но учитывая то,что я не писала заявления о прекращении начислений, я не могу сейчас сказать какая там сумма набежала. Что делать???

    • Administrator:

      Ни реструктуризация, ни рефинансирование Вам не выгодны. И зачем Вы только платите!
      Что делать? Заказывать правовую экспертизу документов.

Написать комментарий

http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_bye.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_good.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_negative.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_scratch.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_wacko.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_yahoo.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_cool.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_heart.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_rose.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_smile.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_whistle3.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_yes.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_cry.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_mail.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_sad.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_unsure.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_wink.gif