Читая этот сайт вы даете согласие на использование файлов Cookie. В противном случае покиньте этот сайт. Соглашаюсь

Уникальный видео-курс: "Сохрани свою зарплату!"

Страховка по кредиту. Часть 2: Страхование кредитов банком!

23 Сентябрь 2015 / Кредит и займ

страхование кредитов банком

Я приветствую тебя мой дорогой читатель. Спасибо, что зашел на мой блог!

Ранее я открыл серию статей, посвященных страховкам по кредиту. Не успели прочитать? Тогда милости просим, тем более в первой  статье о страховках объявлен необычный конкурс!!!

Сегодня, в день осеннего равноденствия, я хотел бы продолжить начатое дело и рассказать Вам более подробно про страхование по кредиту банком.

Страхование по кредиту Банком – это один из видов страховок по кредиту. В недавнем прошлом все мы с Вами помним, что при оформлении кредитов Банки брали с Заемщика так называемую комиссию за присоединение к программе страхования.

В настоящее время данный вид страховок по кредиту все больше и больше уходит в подполье, становится менее популярным, хотя некоторые Банки (например, Восточный Экспресс, банк «ТРАСТ» и другие) до сих пор применяют этот вид страховки в своей профессиональной деятельности.

Вот об этом и поговорим в сегодняшней статье. Итак, содержание статьи следующее:

Суть страхования кредитов Банком.

Еще каких-то 3-4 года назад страхование по кредиту проходило по следующему принципу:

Банк разрабатывал так называемую программу страхования, процессуально оформлял ее в документ под названием Общие Условия программы страхования.

При этом, Заемщик (или сотрудник Банка при составлении анкеты заемщика) ставил галочку в соответствующем пункте Заявления на выдачу кредита о том, что согласен присоединиться к действующей программе страхования и что получил на руки свой экземпляр Общих Условий программы страхования.

Далее Заемщик расписывался в большом количестве документов, после чего Банк взимал комиссию с заемщика за присоединение к программе страхования.

Помните? Было такое? Да, такое было!!!

В настоящее время все поменялось и об этом я расскажу в следующих своих статьях, посвященных страхованию по кредиту. Интересно? Тогда  читай Сообщество Должников.

podpiska

В силу того, что в настоящее время некоторые банки продолжают применять программы страхования в своей профессиональной деятельности – в этой статье остановлюсь подробнее и разберем – в чем суть страхования кредитов банком.

Итак, по программе страхования в качестве страхователя выступает сам Банк. Т.е. Банк хочет быть уверенным, что в определенных случаях ему не придется бегать и взыскивать не понятно с кого то, что положено ему по кредитному договору.

С этой целью Банк заключает со страховой компанией «свой» договор, согласно которому именно Банк выступает страхователем и страхует ответственность своих Заемщиков.

В этом  и состоит принципиальная разница с отдельно взятым договором страхования по кредиту.

Кроме того, страховую премию уплачивает Банк. Однако, так как Банк страхует Заемщика, оплачивает за Заемщика, то по условиям программы — Заемщик потом эту страховую премию  возвращает. Страховая премия может быть включена как в сумму кредита, так может выплачиваться и ежемесячно,  равными частями.

Страховая премия могла выплачиваться как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств Заемщика.

Главное то, что на практике такая страховка была связана с кредитом, и все оформление происходило исключительно по кредитному договору. Заемщик даже не знал о тех договорах страхования, которые Банк заключал со страховыми компаниями.

Отсюда со стороны Заемщика пошли исковые заявления в суд о возврате незаконных страховок. И как всегда бывает в нашей стране, в самом начале никто: ни законодательные органы, ни Банки, ни юристы, ни даже судьи не знали, как поступить при решении данного вопроса.

Одни судьи взыскивали страховку по кредиту, другие отказывали. В общем,  был небольшой хаос в этом вопросе.

Надо отметить, что хаос и неразбериха в судебной практике усилился тем, что некоторые  Банки в 2013-2014 годах стали отказываться от программ страхования и начали заключать отдельные договора страхования по кредиту.

Надеюсь, Вы понимаете, что это другие правоотношения, другая природа, иные правила. Заемщики начали путаться: они не понимали в то время и не понимают до сих пор  – когда речь идет о программах страхования и когда речь идет об отдельных договорах страхования.

Вот и получается, что одни Банки используют в своей деятельности программы страхования, а другие – отдельные договора страхования со страховыми компаниями.

Но хаос продлился недолго.

В мае 2013 года Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении «О практике рассмотрения гражданских дел, связанных с кредитными обязательствами» поставил точку в этом вопросе.

В постановлении ПВС РФ четко говорится о том, что страховка по кредиту является законной, если у Заемщика была возможность отказаться от такой страховки или если отсутствуют признаки навязанности страховки.

При этом Верховный суд РФ определил бремя доказывания навязанности страховки на слабую сторону по договору – на Заемщика.

В результате суды стали под одну гребенку выносить свои решения по этому вопросу, отказывая Заемщикам во взыскании страховых премий.

Отказы случались даже в тех случаях, когда было явно видно, что услуга страхования по кредиту Банком навязана. И связано это было с тем, что Заемщики просто напросто не умели доказывать факт навязанности, не могли показать суду явные признаки навязанности страхования по кредиту Банком, либо просто Заемщики не являлись в суд и пускали все на самотек…

Оставайтесь с нами, прочтите до конца и Вы узнаете о признаках навязанности, а также Вы поймете как доказать навязанность страховки по договору.

Признаки навязанности при страховании кредитов Банком.

Итак, перечислю Вам признаки навязанности. Посмотрите в свои кредитные договора и попробуйте определить – присутствуют ли у Вас, в Вашем кредитном договоре данные признаки:

  1. Отсутствие возможности у Заемщика выбрать страховую компанию.

Надо понимать, чтобы услуга была не навязанной у Заемщика должно присутствовать право выбора. Следовательно Банки должны предоставить информацию об условиях страхования по кредиту в нескольких страховых компаниях (как минимум 2-3 компании) – чтобы было из чего выбирать.

  1. Отсутствие возможности у Заемщика право отказа от присоединение к программе страхования

Как правило, в кредитных договорах содержится пункт о том, что Банк предоставит кредит при выполнении определенного ряда условий. Вот в этих Условиях, как правило, содержится подпункт о том, что Заемщик обязан дать согласие на присоединение к программе страхования.

Также необходимо посмотреть на основания для расторжения кредитного договора. Многие Банки включали туда такое основание для досрочного расторжения кредитного договора, как неоплата страховой премии.

  1. Если Заемщик выбрал присоединиться к программе страхования, выбрал страховую компанию – у Заемщика должно быть право выбора – оплатить данную страховую премию за счет кредитных средств или за счет собственных средств.

Тут думаю понятно. Данное право должно оформляться соответствующим заявлением в Банк, однако такое «заявление» Банки, как показывает практика, не применяют.

Надо понимать, что если страховая премия включается в сумму кредита – то на нее также начисляются проценты по кредитному договору, что влечет дополнительные расходы для Заемщика. В связи с чем законом и предоставляется такое право о выборе Заемщика.

  1. Не включение страховой премии в расчет полной стоимости по кредиту.

По каждому кредитному договору Заемщику банки обязаны выдать уведомление о полной стоимости по кредиту. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита должны быть включены все платежи, которые можно рассчитать на момент выдачи кредита, в том числе и платежи в пользу третьих лиц (страховых компаний, например).

Не включение в полную стоимость кредита означает одно: Банк просто напросто не довел до Заемщика всех условий по договору.

Посмотрели свои кредитные договора? У Вас получилось найти признаки навязанности страхования по кредиту Банком? Если получилось – продолжайте читать дальше! Если нет – милости просим – заказывайте правовую экспертизу документов, в ходе которой я лично посмотрю Ваш договор и дам ответ:  навязано Вам в договоре страхование по кредиту Банком  или нет навязанности в страховки в Вашем случае.

Возможен ли отказ от страхования кредитов Банком.

Тут надо понимать, что в настоящее время такой возможности у Заемщика нет. По Закону «О потребительском кредите» Заемщик обязан заключить договор страхования с любой страховой компанией.

Однако, споры идут и по так называемым «старым договорам», где прописана именно программа страхования. Вот по программе страхования – отказ возможен.

Если Вы оформляете кредит в Банке,  и в таком кредитном договоре присутствует программа страхования по кредиту – Вы вправе отказаться от такой программы. В данном случае, программа страхования – отдельная услуга, которая будет оказана банком, и от которой Вы вправе отказаться.

Если у Вас уже заключен кредитный договор, и в нем прописана программа страхования – Вы можете написать соответствующее заявление в Банк на отказ от участия в программе страхования.

Если Банк откажет Вам в этом – это будет 100%, железобетонное доказательство того, что Ваша страховка по кредиту Вам навязана Банком.

Если Банк примет решение об удовлетворении Вашего заявления – то таким способом, Вы сможете значительно снизить полную стоимость кредиту и уменьшить свою переплату по кредитному договору.

У Вас может возникнуть вопрос: а можно ли отказаться от страховки по отдельно взятому договору страхования? По этому вопросу мы с Вами  поговорим в следующей статье.  А пока, интересно узнать Ваше мнение — высказывайте свои мысли по поводу возможности отказа от страховки по отдельно взятому договору страхования.

Как Вы считаете? — Пишите свои мысли в комментариях к данной статье. А в следующих статьях мы разберем правильность Ваших доводов!!!

 Процессуальный момент: как доказать навязанность программы страхования

Первый момент! Изучите Общие Условия программы страхования и Общие Условия программы предоставления кредитов в Банке. Есть ли в них признаки навязанности.

Если есть признаки навязанности – то необходимо подчеркнуть в судебном заседании, что навязанность страховки подтверждается кредитным договором и указать соответствующие пункты договора (Общих Условий).

Кроме того. Доказательствами по гражданскому делу являются не только письменные доказательства, но например, еще и показания свидетелей. Скажите, при принятии важных решений – Вы советуетесь с близкими Вам людьми? А оформление кредита на несколько сотен тысяч рублей – это важное решение в Вашей жизни?

Так почему не привлечь родственников или третьих лиц. Наверняка они ходили с Вами в Банк и слышали, что Вам говорили при оформлении кредитного договора.

Посмотрите Общие Условия страхования по кредиту – имеется ли там Ваша подпись. Посмотрите уведомление о полной стоимости по кредиту – включена ли страховка в расчет полной стоимости по кредиту.

Если Вы писали заявление об отказе от участия в программе страхования – и Вам было отказано в удовлетворении такого заявления – используйте и этот факт!

По гражданскому делу доказательства оцениваются все в совокупности. В доказательственном праве нет понятия прерогативы одних доказательств перед другими. Если Вы хотите победить Банк в данном вопросе – Вам необходимо собрать максимально полную информацию про страховку по Вашему договору, изучить все письменные доказательства, переписку, показания свидетелей и многое другое.

В одном из моем интервью, данном на Юридический Интернет-журнале  www.fin-lawyer.ru я привел свои мысли относительно нового направления в сфере страхования по кредиту. Оно заключалось как раз в том вопросе, что страховка не прописывается в ПСК — что свидетельствует о незаключенности договора.

Выводы

Страхование по кредиту Банком в последнее время применяется в банковской деятельности все реже. Банки отказываются от программ страхования, утвержденных Общими Условиями страхования по кредиту.

Однако некоторые банки до сих пор применяют такие программы в своей профессиональной деятельности. К тому же, «старые договора» до сих пор не закрыты, по ним возникают споры между Банками и их клиентами.

Для того, чтобы достойно выглядеть в суде по вопросам взыскания страховых премий Вам необходимо:

  1. Изучить Условия страхования, вспомнить – в каких документах Вы реально ставили свою подпись;
  2. Выявить признаки навязанности страховки по кредиту;
  3. Вспомнить, как оформлялась страховка по кредиту: есть ли свидетели Ваших слов, либо иные письменные доказательства;
  4. Писали ли Вы отказ от страховки в письменном виде в Банк — какой ответ Вы получили на свое заявление?
  5. Проанализировать уведомление о полной стоимости по кредиту;
  6. Если подпись не Ваша – ходатайствуйте о проведении почерковедческой экспертизе.

Если у кого-то был реальный опыт по возврату  страховок по кредиту, уплаченных именно по программам страхования (комиссий за присоединение к программам страхования) вы можете написать в комментариях к данной статье.

Поделитесь своим опытом, может быть, кому-то из членов нашего сообщества он будет полезным?  Поделитесь, какие действия Вы провели, что делали,  на что обращали внимание суда, какие трудности испытывали при взыскании таких комиссий?

Ждем Ваших мыслей, Вашего опыта, Ваших рассказов!

А на сегодня все.

С уважением, автор блога

картинка_Дмитрий-00000099999 logo1Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

картинка_Дмитрий-00000099999
podpiska3
 
 

Написать комментарий

http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_bye.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_good.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_negative.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_scratch.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_wacko.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_yahoo.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_cool.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_heart.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_rose.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_smile.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_whistle3.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_yes.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_cry.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_mail.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_sad.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_unsure.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_wink.gif