Читая этот сайт вы даете согласие на использование файлов Cookie. В противном случае покиньте этот сайт. Соглашаюсь

Уникальный видео-курс: "Сохрани свою зарплату!"

Страховка по кредиту. Часть 4: Возврат страховки по кредиту

1 Октябрь 2015 / Кредит и займ

возврат страховки по кредиту

Добрый день дорогие мои читатели. На связи с Вами снова я, Дмитрий Гурьев.

Вот и прошел сентябрь месяц. Листья на деревьях  желтеют, наступает «золотая пора»! Температура падает, становится прохладненько.

Конечно грустно расставаться с летним периодом, но,  таков, увы, закон природы – и от этого нам с Вами никуда не деться.

Однако осень тоже неплохо. Во-первых, природа нам показывает свою красоту, во-вторых нет ни жары, да и не холодно еще пока.

Кстати кто что думает: в этом году осень холодной будет – пишите в комментариях свои размышления по этому вопросу.

Я заканчиваю свои лирические отступления и перехожу к теме статьи.

Возврат страховок по кредиту в настоящее время возможен. Да, имеется отрицательная практика по данному вопросу, однако, если мы посмотрим такие судебные дела, то увидим, что решения по ним принимались, как правило, без участия Заемщиков.

И судебная практика доказывает, что осуществить возврат страховок по кредиту в нашей стране – дело не такое уж и легкое. Поэтому надо сильно постараться, чтобы осуществить задуманное.

Исходя из вышесказанного, можно сделать небольшой вывод: к каждому делу о возврате страховок по кредиту необходимо подходить индивидуально!

Процессуальный порядок возврата страховок по кредиту

Возврат страховок по кредиту предполагает проведение определенных юридических действий, которые необходимо проводить не просто так, а в определенном логическом порядке.

Я постараюсь максимально полно осветить: что, куда и зачем Вам надо составлять и отправлять.

Итак, первое, что необходимо сделать по данному вопросу – это оформить досудебную претензию.

Досудебная претензия

Досудебная претензия пишется в свободной форме.

В ней указываются:

  1. Основания, по которым Вы просите осуществить возврат страховки по кредиту.

Тут необходимо понимать, что основания у каждой страховки по каждому конкретному делу могут различаться. В качестве оснований могут выступать навязанность страховки Банком, не выдача страхового полиса по отдельно взятому договору страхования, досрочное закрытие кредита.

При этом необходимо опираться на нормы действующего законодательства, чтобы доказать своему оппоненту – получателю досудебной претензии свою правоту в поставленном вопросе.

  • В некоторых случаях можно обойтись всего-навсего лишь отдельным заявлением.

А что за такие некоторые случаи? Дело в том, что если у Вас по договору установлена комиссия за присоединение к программе страхования и она оплачивается ежемесячно (а не один в раз в момент получения кредита), Вы можете написать соответствующее заявление в Банк, в котором выразите свое намерение отказаться от программы страхования.

В этом случае, Банк Вас отсоединит от программы страхования и в будущем Ваш  ежемесячный платеж уменьшиться , так как в него уже не будет входить  страховая премия.

Если Банк удовлетворит Ваше заявление – то о навязанности страховки не может быть и речи. В таком случае, Вы экономите только в будущем на оплате страховой премии – что тоже является безусловным плюсом.

Если же Банк отказывает в удовлетворении Вашего требования, в таком случае – Вы продолжаете свои действия. Читайте дальше и до конца!!!

  1. Последствия, которые наступят для Банка в случае неудовлетворения Ваших требований.

О каких последствиях идет речь? Дело в том, что согласно действующего законодательства предусмотрены следующие виды последствий:

  • Неустойка в соответствии со ст. ст. 22, 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 1% от суммы требований за каждый день просрочки.
  • Штраф за нарушение прав потребителей в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.
  • Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 151 ГК РФ.
  • Проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными в соответствии со ст. 395 ГК РФ

О каждом таком последствии Вы должны будете разъяснить Банку. В практике у меня были случаи, когда юристы Банка ссылались на неграмотность Заемщиков и последним отказывали в удовлетворении требований только на том основании, что они не довели до Банка (другой стороны) полной информации, ввели так сказать его в заблуждение. 

  1. Обязательно указывайте реквизиты, на которые необходимо перевести сумму возвращенной страховки по кредитному договору.

Дело в том, что здесь действует очень оригинальная уловка Банка. Впервые применил данные уловки – всеми известный Банк «ТРАСТ». Помню громкое дело тогда было из-за двойного списания комиссии, хорошо, что все разрешилось положительно в пользу Заемщика: сумели отстоять права Заемщика и доказать, что Банк ненадлежащим образом исполнил требования Заемщика.

А вот если бы не были указаны реквизиты – то дело было бы проигрышным. Это я к тому, что необходимо анализировать каждое слово, каждую фразу, которую Вы включаете в юридический документ. Будьте внимательны!

Итак, в чем опасность, какая тут может быть уловка?

Дело в том, что в кредитный договор заложен пункт о списании в безакцептном порядке с любого счета Заемщика, открытого в Банке в пользу Банка любой суммы задолженности. Об этом нарушении говорил на моем блоге в своем интервью юрист-антиколлектор Дряхлов Дмитрий. Помните?

Так вот что происходит на практике. Вы подаете претензию, в которой нет реквизитов. Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк, исполняя Ваше поручение о переводе денежных средств, имеет право исполнить, перечислив деньги на любой известный ему банковский счет Заемщика.

Действуя согласно этому правилу – Банк переводит деньги за страховку на банковский счет Заемщика (кредитный счет). Далее в действие вступает пункт о безакцептном списании денежных средств со счетов Заемщиков.

И все! Деньги ушли обратно Банку. Получается так, что Банк вернул  страховку и тут же ее забрал.

Если же в претензии – заявлении указаны точные реквизиты, то Банк уже не может перечислять на любой известный ему банковский счет. Это правило исходит из  ч. 3 ст. 845 ГК РФ и ч. 2 ст. 847 ГК РФ, которые говорят нам о том, что Банк обязан исполнить требования владельца счета, при условии письменного указания всех необходимых реквизитов.

Вторым шагом на пути возврата страховок по кредиту можно отнести Привлечение государственных органов.

Привлечение в дело государственных органов по Вашему региону.

Тут необходимо понимать, что РОСПОТРЕБНАДЗОР, как орган государственной власти, следит и осуществляет контроль в области защиты прав потребителей.

В случае, если у Вас по договору установлена комиссия за присоединение к программе страхования – смело можете обращаться в указанный орган с жалобой о нарушении Ваших прав, как потребителя услуг.

Роспотребнадзор проведет внеплановую проверку и даст Вам мотивированный ответ. Как правило, этот ответ будет содержать рекомендацию обратиться в районный суд с исковым требованием о возврате страховки по кредиту и о признании пункта о присоединении к программе страхования недействительным.

Если Роспотребнадзор выявит нарушения Ваших прав потребителя – в этом случае будет составлен протокол об административном правонарушении в отношении Банка. Т.е. Банк будет привлечен к административной ответственности.

А уже в суде сей документ (постановление о привлечении к административной ответственности) будет выступать в качестве преюдиции, т.е. такого обстоятельства, которое не нужно доказывать.

Таким образом, в суде у Вас будут доказательства того, что страховка не соответствует действующему законодательству. Соответственно, легче будет одержать победу в суде.

Что еще можно посоветовать Заемщику?

В своих действиях Вы можете использовать всю силу и мощь ФАС – Федеральной Антимонопольной Службы.

Если в Роспотребнадзоре в основном в штате сидят лица, не имеющие юридического образования, то обращение в этот орган носит чисто символический характер. Даже если он и привлечет Банк к административной ответственности, мощные юристы Банка обжалуют данный документ в суде.

Надо понимать, что Банк тоже борется за свои права по договору, кроме того в Банке имеется целый штат высокопрофессиональных юристов.

Однако, есть возможность «замучить Банк» проверками. Вы можете обратиться в ФАС в случае, когда по договору установлена комиссия за присоединение к программе страхования. Как правило, в договорах прописывается, что процентная ставка по кредиту без страховки больше, чем процентная ставка по кредиту со страховкой.

Разница получается существенна: от 5 до 13 процентов годовых. Вот такое правило нарушает нормальные, законные условия о конкуренции. Подав соответствующее заявление в ФАС по Вашему региону – ФАС проведет проверку и привлечет Банк за нарушение условий конкуренции.

Тут и размер штрафов совсем другие, и больше шансов на то, что у Вас на руках будет преюдиция. Подумайте об этом…

Третьим Вашим  шагом будет  обращение в суд.

Обращение в суд и ведение судебного дела.

Тут все понятно. Вы составляете исковое заявление, относите в суд по месту Вашей регистрации. К исковому заявлению Вы приобщаете все доказательства, а именно

  • Кредитный договор;
  • Страховой полис и договор страхования либо Общие Условия присоединения к программе страхования;
  • Расчет оплаты возврата страховки по кредиту;
  • Постановление о привлечении Банка к административной ответственности
  • Иные документы, касающиеся вопроса страхования по кредиту.

Естественно, что все документы и доказательства приобщаются в случае их наличия у Вас. Если у Вас отсутствует какой-либо документ – Вы просто обязаны заявить соответствующее ходатайство о запросе необходимых доказательств. При этом Ваша позиция должна опираться на ст. 57 ГПК РФ.

Вынесли решение суда о взыскании: Что дальше?

А дальше, в случае победы в суде – Вы берете исполнительный лист. Исполнительный лист можно предъвить к исполнению тремя способами

  1. В службу судебных приставов – самый долгий по времени, но надежный способ (в плане утраты исполнительного листа) взыскания долга с Банка;
  2. Непосредственно в Банк, который Вам по судебному решению должен денег. Это самый быстрый по времени способ, но самые небезопасный.

Дело в том, что в случае утраты исполнительного листа – Вам придется обращаться в суд с требованием о выдаче дубликата. При этом необходимо будет доказывать, что Вы деньги по ранее выданному исполнительному листу не получали, ранее выданный исполнительный лист утерялся не по Вашей вине и он не исполнен.

Это время, нервы, судебные заседании. Да и к ответственности Вы никого толком привлечь не сможете. Ну объявят выговор сотруднику, который работает в Банке. Что Вам-то с того?

Поэтому данный пункт в теории существует, но на практике его применять я никому не советую.

  1. В Главное Управление  ЦБ РФ.

Дело в том, что у каждого отделения Банка в ГУ ЦБ РФ открыт корреспондентский счет, через который проходит весь денежный оборот Банка.

Если Вы направляете исполнительный лист в ГУ ЦБ РФ – то Центральный Банк блокирует движение по корреспондентскому счету. Снимает оттуда необходимую сумму и перекидывает Вам по тем реквизитам, которые Вы указали.

Этот способ и быстрый по времени – занимает от 1 недели, и более – менее безопасный.

Выводы

В итоге, если Вы все сделали правильно – Вы получите исполнительный лист и взыщите страховку у Банка.

Вот так все и происходит. Я с Вами рассмотрел тему страхования по кредиту. Начали мы с Вами с основных понятий, рассмотрели виды страховок по кредиту, потом рассмотрели страховые комиссии Банков, изучили и отдельно взятый договор.

 

Ну а на сегодня я с Вами прощаюсь, но не надолго!

С уважением, автор блога

картинка_Дмитрий-00000099999 logo1Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

картинка_Дмитрий-00000099999
podpiska3
 
 
1 комментарий “Страховка по кредиту. Часть 4: Возврат страховки по кредиту”
  1. Administrator:

    В продолжении темы предлагаю членам Сообщества Должников высказать в комментариях свое мнение о данном курсе:
    1. Что понравилось в курсе;
    2. Какие проблемы испытали при изучения курса;
    3. Какие темы дались Вам, что называется — «на ура!», а в каких вопросах Вы запутались
    4. В целом впечатление от книги.
    Дело в том, что я готовлю свои собственные курсы и мне важно знать мнение каждого участника для того, чтобы учесть все Ваши потребности и не совершать ошибок.
    Ждем друзья Ваших Комментов!!! http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_mail.gifhttp://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_mail.gifhttp://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_mail.gif

Написать комментарий

http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_bye.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_good.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_negative.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_scratch.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_wacko.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_yahoo.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_cool.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_heart.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_rose.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_smile.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_whistle3.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_yes.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_cry.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_mail.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_sad.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_unsure.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_wink.gif