Читая этот сайт вы даете согласие на использование файлов Cookie. В противном случае покиньте этот сайт. Соглашаюсь

Уникальный видео-курс: "Сохрани свою зарплату!"

Законна ли комиссия за выдачу кредита

15 Январь 2016 / Кредит и займ

законна ли комиссия за выдачу кредита

Здравствуйте дорогие друзья и читатели моего интернет ресурса.

Сегодня я Вам хочу рассказать о взимании Банком комиссии за выдачу кредита. Казалось бы, вопрос устаревший, в Интернете много про данную тему написано. Но даже при таком массовом распространении материала по данному вопросу – его актуальность не исчезла.

До сих пор многие не знают элементарных вещей – почему же комиссия за выдачу кредита – незаконна. В суде, Банки придумывают «100% отговорки» в пользу своей позиции – и вот тут БАЦ! – тупик. Заемщик теряется и не может опровергнуть позицию Банка.

В общем, вопрос хоть и легкий, однако потребность в его изучении остается. Вот я и решил – дам я Вам рекомендации. Впоследствии таких рекомендаций будет достаточно много, в том числе и по другим темам — так, чтобы не пропустить интересной информации — подписывайтесь на обновление блога.

podpiska3

Комиссия за выдачу кредита – законно ли взимание банком или все-таки идет нарушение прав Заемщика?

Предлагаю, не слушать по этому вопросу никого, даже меня. Давайте с Вами обратимся к закону. Что по данному вопросу нам говорит закон.

А закон говорит в ст. 819 ГК РФ, в которой собственно дается определение кредитному договору: «… Банк обязан выдать кредит…» Таким образом, получается, что выдача кредита – это одна из основных и одна из немногих обязанностей банка по кредитному договору.

Теперь обратимся непосредственно к закону, регулирующего деятельность банковских организаций, а именно к ФЗ «О банках и банковской деятельности», в статье 29 которого указано, что по кредитным договорам Банки могут устанавливать комиссионное вознаграждение, но только лишь за отдельно оказанные дополнительные услуги!

Про эти же самые дополнительно оказанные услуги говорится и в Указаниях ЦБ РФ № 302-П «О порядке ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях».

Таким образом, выходит, что комиссия может быть установлена по кредитному договору, но только за отдельно оказанную услугу, так сказать за дополнительную.

В нашем же случае, (чуточку выше мы с Вами определили) речь о дополнительной услуги не идет, а идет об обязанности одной стороны по договору.

Таким образом, получается, что Банк взимает комиссию за несуществующую услугу. Т.е. на самом деле Банк дополнительно ничего не оказывает Заемщику. Раз нет дополнительной услуги – то и комиссионное вознаграждение не должно выплачиваться.

Надо отметить, что данная комиссия получила несколько названий, что конечно же используется банкирами в ходе удебных заседаний. Об этом я расскажу чуточку ниже – читайте статью до конца!

Банковские «отговорки» применяемые в суде и как им противостоять.

Так уж поведено на Руси, что никто не хочет просто так, без боя отдавать свои кровно заработанные. По крайней мере, банкиры реально считают, что все комиссии, установленные по договору – вполне законное явление и все эти комиссии – их кровно заработанное по договору.

Так что легкой победы не ждите, напротив, следует ожидать максимальное сопротивление и быть готовым, даже к самым нелепым доводам.

Для того, чтобы выдать кредит – Банку необходимо найти нужную сумму на корреспондентском счете, собрать и выдать Заемщику.

Данную отговорку ранее использовал Банк Москвы. Суть отговорки заключается в том, что деньги в Банке отсутствуют. Все деньги, типа в бизнесе. Чтобы собрать необходимую для кредита сумму, необходимо найти (вывести) деньги со своего корреспондентского счета.

Вот в этом и заключается суть и содержание дополнительной услуги, по мнению представителей данного банка. Они постоянно доказывают, что дополнительная услуга была оказана заемщикам в полном объеме.

Что тут говорить? Самое интересное заложено в определении кредитного договора – Банк обязан выдать кредит…. И на этом точка. Где Банк будет искать деньги – это не проблема Заемщика, а проблема Банка. Зачем тогда заключать кредитный договор, если у Вас нет денег?

Если Банк заключает договор о предоставлении кредита – он должен найти и выдать сумму займа.

В определении кредитного договора, т.е. в статье 819 ГК РФ указано – «…на условиях, предусмотренных договором…»

Суть в том, что банкиры сознаются в том, что Банк обязан выдать кредит, но на условиях, предусмотренных договором. А договором предусмотрена комиссия.

Получается замкнутый круг. В этом случае, необходимо сразу вспомнить Определение Конституционного суда от 2009 года о том, что Заемщик экономически слабая сторона: не способна влиять на определение условий по договору, следовательно, подлежит более улучшенной защите нежели просто подпись в договоре.

Об этом необходимо заявить в суде.

Кроме того, помимо всего описания, необходимо подчеркнуть и обратить внимание суда на то обстоятельство, что своим иском мы признаем определенный пункт договора недействительным и напомнить представителю Банка о том, что в случае, если нормы договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом – такие пункты подлежат признанию недействительными (ст. 16 Закона РФ «О защите парв потребителей»).

Здесь позиция потребителя – заемщика строгая – да, есть такое условие по договору, но оно – ничтожно, так как на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также на основании ст. 819 ГК РФ, 29 ФЗ «О банках и танковской деятельности» не отражает всей сути своего содержания. При этом, Заемщик, как экономически слабая сторона – нуждается в улучшенной защите своих прав и однйо подписи в договоре недостаточно.

Какие правовые последствия несет взыскание комиссии за выдачу кредита?

Во-первых, соответствующий пункт кредитного договора будет признан недействительным. Соответственно, применяются правила ст. 167 ГК РФ – возврат сторон в первоначальное положение.

Т.е. Банк обязан будет вернуть полученное, т.е. уплаченную ранее рассматриваемую комиссию.

Кроме того, комиссия за выдачу кредита, как правило, относится к единовременным комиссиям. Т.е. она оплачивается один раз в момент выдачи (предоставления) кредита.

Банкиры ловко используют этот момент и ставят хитро продуманную ловушку. В сумму кредита включают сумму комиссии. На практике это выражается двумя способами.

Первый способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, и Вам эту сумму кредита выдают на руки. Однако сумма кредита при этом по договору будет считаться не 150 000 рублей, а скажем 160 000 рублей, где 150 000 рублей – сумма, которая была выдана Заемщику, и 10 000 рублей – сумма комиссии за выдачу кредита.

Второй способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, но на руки получаете не 150 000 рублей, а 140 000 рублей. При этом 10 000 рублей идет на погашение комиссии за выдачу кредита.

Что в первом, что во втором случае – сумма рассматриваемой комиссии включена в сумму кредита. Что происходит дальше? А дальше ловушка! Внимание! Сосредоточьтесь!

Потребитель отбивает комиссию за выдачу кредита. Банк перечисляет сумму взысканной комиссии на счет Заемщику. Не видите ни какого подвоха?

Не буду греха таить, я сам не видел, пока не начал самостоятельно делать расчет суммы кредитной задолженности.И как оказалось – очень полезная и нужная услуга, благодаря которой все проблемные вопросы банковской деятельности по вылезали наружу:

rasc-summ

.А что касается ловушки – так она следующая. Сумма комиссии включена в сумму основного долга. Т.е. когда Банк обращается в суд за взысканием, в сумму основного долга включена сумма комиссии.

Плюс ко всему – на эту сумму начисляется процент за пользование деньгами по договору. Так что, то, что отдал Вам банк в качестве ранее оплаченной комиссии – обратно банку и возвращается в судебном процессе по взысканию с должника суммы задолженности.

Если Заемщик оплачивает регулярно и постоянно, без просрочек, но при этом также отбил у Банка указанную комиссию, то Банк возвращает себе эти деньги с помощью тех начисленных и оплаченных Заемщиком процентов по договору, которые были начислены на сумму комиссии.

Банк остается в любом случае в плюсе!  Дело все в том, что по решению суда Банк просто отдает Заемщику взысканную сумму. Естественно, что никто перерасчета суммы долга делать не будет – судебное решение этого не требует. А чтобы требовало — так это Вам необходимо заявлять новый иск с требованием об изменении условий кредитного договора в части.

Однако, это мало кто практикует. Как правило, Заемщик получил «свой кусок», остался довольным. И все. Вся защита бросается на пол пути. А ведь если помимо возврата комиссии за выдачу кредита продолжить свою борьбу — можно ох как много чего добиться…

Выводы

Я призываю Вас быть внимательными при подписании договора. Но если Вы подписали договор и в нем обнаружена комиссия за выдачу кредита – предъявляйте банку претензию. Не ждите и не медлите. До иска Банка Вам необходимо получить решение другого суда о взыскании комиссии. Это лучшее для Заемщика!

В ходе судебного заседания по иску Банка о взыскании задолженности – делайте расчет суммы долга (услуга просто необходима, в противном случае Вы будете лишены возможности осуществить свою полноценную защиту) и заявляйте требования о безденежности по кредитному договору в части.

И всегда имейте перед глазами полный перечень своих действий, чтобы не останавливаться на половине пути.  Полный перечень своих действий Вы можете узнать, заказав у меня услугу правовая экспертиза документов.

1

 

С уважением,

картинка_Дмитрий-00000099999 logo1Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

картинка_Дмитрий-00000099999
podpiska3
 
 
Комментариев: 2 “Законна ли комиссия за выдачу кредита”
  1. Я думал, что эта тема уже давным -давно всем понятна и ясна. И Центробанк не раз разъяснял, и Роспортебнадзор. И даже, помнится, ФАС — высказывался.
    Хотя, память человеческая — недолговечна. Если что-то перестаешь применять на практике, теория забывается очень быстро.
    Поэтому, все равно — спасибо. Освежили в памяти и напомнили. Сейчас банки действуют более завуалированно, все комиссии и прочие «надбавки» прячут в процентах и пенях. Опять же, в «прокатившейся» про стране, в последние пару-тройку лет, навязанной добровольной (добровольно-принудительной)страховке выдаваемого кредита…

  2. Administrator:

    Да, согласен.
    Сейчас намного все завуалировано. Однако, сам был в шоке после вопросов читателей, и изучения кредитных документов. Некоторые банкиры до сих пор применяют эту комиссию. И не бояться ведь…

Написать комментарий

http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_bye.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_good.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_negative.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_scratch.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_wacko.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_yahoo.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_cool.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_heart.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_rose.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_smile.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_whistle3.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_yes.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_cry.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_mail.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_sad.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_unsure.gif 
http://d-gurev.ru/wp-content/plugins/wp-monalisa/icons/wpml_wink.gif